ביטוח חיים מאפשר לכם לרכוש "בטחון כלכלי" למשפחה שלכם גם כאשר אינכם בין החיים. ביטוח זה משולם מדי חודש וישמש בעתיד על מנת לקבל סכום חד פעמי או תשלומים חודשיים שימשיכו לכלכל את משפחתם כאשר אינכם מכניסים משכורת חודשית אם הלכתם לעולמכם. במאמר זה נענה על שאלות נפוצות הקשורות לביטוח החיים ונבין למה כדאי לרכשו ומתי?
יש לי ביטוח חיים למשכנתה האם זה מספיק?
ביטוח חיים נוסף שאנו רוכשים במהלך החיים הוא חלק מביטוח המשכנתה שלנו. אך, חשוב לדעת כי ביטוח זה אינו דואג באופן ישיר לעתיד המשפחה. ביטוח המשכנתה נועד לוודא כי בכל מקרה התשלום על ההלוואה שלקחתם מהבנק משולמת. לכן, הוא כולל ביטוח חיים למקרה שנוטל הלוואה נפטר (המשולם לבנק כנגד ההלוואה) וכן ביטוח מבנה שנועד לוודא כי במידה ונזק כלשהו התרחש למבנה ניתן יהיה לתקנו אול לשלם את הלוואה באמצעותו.
אם כך, ביטוח החיים שאתם מקבלים במסגרת ביטוח המשכנתה אינו מבטיח את עתידה הכלכלי של משפחתם במקרה שאחד מראשי הבית נפטר. לכן, חשוב לעשות ביטוח חיים גם באופן פרטי על סכום שיכול להמשיך לסייע למשפחה להמשיך בחייה.
תשלום הפרמיה החודשית
בכל גיל שבו תחליטו לעשות את ביטוח החיים ובהתאם למצבכם הרפואי מחיר הפוליסה ישתנה. תוכלו לבחור כיסויים המגיעים למאות אלפי שקלים או אף למיליוני שקלים – הכל תלוי בתשלום הפרמיה החודשי שביכולתכם לשלם כיום. חשוב לתכנן את הפרמיה החודשית כחלק מהוצאות הבית הקבועות ולראות שתוכלו להמשיך לשלם גם אם תחיו בעתיד ממשכורת אחת בלבד או מפנסיה.
כיצד מחשבים את הסכום הנכון שיספיק למשפחתם?
אם אתם רוצים לדאוג לרווחת המשפחה כדאי לנסות ולחשב כמה כסף יצטרכו לפחות. משפחות שחיות ברמת חיים גבוהה יותר יזדקקו לסכום גבוה יותר על מנת לשמר את אותה רמת חיים. מן העבר השני, אם הכנסתכם גבוהה תוכלו לשלם מחיר גבוה יותר בפרמיה החודשית.
הדרך הנכונה ביותר היא לזהות את הסכום המינימלי שיצטרכו לכל עשור, הן מבחינת תשלום שכר הדירה והחשבונות והן לתוכניות עתידיות כמו לימודים באוניברסיטה, קנית רכב לילדים וכד' ולהגיע לפיצוי בסכום זה.
אם אתם מקבלים ביטוח חיים מטעם העבודה תוכלו להוסיף את הסכום המתקבל לסכום הביטוח הפרטי שאתם רוכשים. כל אחת מהפוליסות תופעל בנפרד ותאפשר למשפחה לקבל מטריית כיסויים מושלמת. אם יש לכם היום כמה ביטוחים פרטיים, מומלץ לבחור את הכיסוי הטוב ביותר במחיר האטרקטיבי ביותר ולאחד את ביטוחי החיים שלכם.
האם בכל מקרה מקבלים ביטוח חיים?
חשוב לדעת כי לביטוח החיים יש שני מרכיבים. הראשון הוא מרכיב הריסק – פיצוי במקרה שהמבוטח הלך לעולמו עד הגיעו לגיל שנקבע בפוליסה. חלק מהפוליסות הן עד גיל 67 אחרות גם יכולות להיות עד גיל 80 או 85. ככל שהגיל הרשום בפוליסה גבוה יותר כך הפרמיה החודשית תהיה גבוהה יותר. מצד שני, קיימת סבירות גבוהה יותר שהמוטבים הרשומים בפוליסה יזכו לקבל את מרכיב הריסק אם הלכתם לעולמכם עד הגיעכם לגיל זה.
החלק השני בחלק מביטוחי החיים הוא מרכיב החיסכון. מרכיב זה מוסיף סכום שהמוטבים שלכם יקבלו בכל מקרה עם פקיעתה של הפוליסה או שתוכלו לממשו כאשר אתם עוד בחיים. לכן, שילוב חכם של מרכיב הריסק עם מרכיב החיסכון יכול להבטיח כי משפחתכם תקבל סכום מסוים כאשר לא תהיו שם יותר כדי לעזור.
מתי כדאי לחתום על ביטוח חיים?
היות ומחיר הביטוח נקבע על בסיס גילו של אדם ומצבו הרפואי בעת שהחל את הפוליסה וממשיך לעלות בהדרגה עם הזמן – הזמן הכי טוב לרכוש פוליסת ביטוח חיים הוא כבר היום. אם במהלך השנים מצבכם הרפואי יתדרדר עלות הפוליסה תהיה גבוהה יותר אם לא חתמתם עליה כאשר הייתם בריאים יותר. בנוסף, יש גיל שבו חברת הביטוח כבר לא תסכים לבטח אתכם או שתדרוש סכום חודשי גבוה על מנת להתחיל את פוליסת ביטוח החיים.
האם כדאי לבטח את שני בני הזוג?
זוגות רבים מתלבטים אם כדאי לבטח את שניהם או רק אחד מהם? חשוב לדעת כי כאשר שניכם בריאים אינכם יכולים לדעת מי מכם ילך לעולמו קודם ומי מבני הזוג העשוי לשאת בנטל המשפחה. לכן, מומלץ לרכוש ביטוח לשניכם.
